ประกันปฏิเสธการจ่ายเคลม มีกรณีใดบ้าง ที่เจ้าของรถต้องรู้ไว้

ประกันปฏิเสธการจ่ายเคลมเกิดขึ้นได้กับทุประเภท หากเกิดอุบัติเหตุขึ้นแล้วเข้าข่ายเงื่อนไขเหล่านี้ บริษัทประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้ทันที 

การทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 หรือชั้นอื่นๆ เปรียบเสมือนการซื้อความอุ่นใจให้กับผู้ใช้รถบนท้องถนน แต่หลายคนมักมีความเข้าใจผิดว่า เมื่อมีประกันแล้วประกันจะต้องจ่ายทุกกรณี ซึ่งในความเป็นจริง กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ทุกฉบับจะมีข้อยกเว้นความคุ้มครองระบุไว้อย่างชัดเจน บทความนี้ได้รวบรวมกรณีสำคัญที่เจ้าของรถต้องรู้ไว้ เพื่อป้องกันปัญหาเคลมไม่ได้เมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน

ข้อยกเว้นที่ประกันรถยนต์ปฏิเสธการเคลม มีอะไรบ้าง ?

1. เมาแล้วขับ (มีปริมาณแอลกอฮอล์เกินกฎหมายกำหนด)

ถือเป็นสาเหตุอันดับต้นๆ ที่ประกันภัยรถยนต์จะปฏิเสธการเคลมอย่างเด็ดขาด ทั้งรถของผู้เอาประกันและรถคู่กรณี โดยอ้างอิงจากกฎหมายปัจจุบัน คือ

• ผู้ขับขี่ทั่วไปที่มีปริมาณแอลกอฮอล์ในเลือดเกิน 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์

• ผู้ขับขี่อายุน้อยกว่า 20 ปี หรือผู้ถือใบอนุญาตขับขี่ชั่วคราว ที่มีปริมาณแอลกอฮอล์ในเลือดเกิน 20 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์

หากเมาแล้วขับ ประกันจะไม่คุ้มครองความเสียหายใด ๆ ต่อรถของคุณ แต่สำหรับความเสียหายของบุคคลภายนอก (คู่กรณี) ประกันอาจจะชดใช้ให้ก่อน แล้วไปฟ้องร้องเรียกค่าเสียหายคืนจากผู้เอาประกันในภายหลัง 

แนะนำบทความ เป่าแอลกอฮอล์ ไม่เกินเท่าไหร่ถึงผ่าน เป่าไม่ผ่านต้องทำยังไง

2. ไม่มีใบอนุญาตขับขี่ หรือไม่เคยสอบใบขับขี่

บริษัทประกันจะปฏิเสธการจ่ายเคลมในกรณีที่ผู้ขับขี่ ณ ตอนเกิดเหตุ ไม่เคยสอบหรือได้รับใบอนุญาตขับขี่มาก่อน หรือถูกเพิกถอนใบอนุญาตขับขี่ หรือใช้ใบอนุญาตขับขี่ผิดประเภท (เช่น นำใบอนุญาตขับขี่รถจักรยานยนต์มาใช้กับรถยนต์) ประกันสามารถปฏิเสธการจ่ายเคลมได้

ข้อควรรู้ หากคุณมีใบขับขี่แต่ลืมพก หรือใบขับขี่หมดอายุ ประกันยังคงให้ความคุ้มครองตามปกติ (แต่ต้องสามารถหาหลักฐานมายืนยันได้ว่าเคยสอบผ่านและมีใบอนุญาตจริง)

3. นำรถไปใช้ผิดประเภท 

การใช้งานนอกเหนือจากที่จดทะเบียนเสี่ยงถูกปฏิเสธการจ่ายเคลมได้ หากคุณทำประกันรถยนต์ในฐานะ รถยนต์ส่วนบุคคล แต่กลับนำรถไปใช้งานผิดวัตถุประสงค์ เช่น นำรถส่วนบุคคลไปรับจ้างส่งผู้โดยสาร ไม่ว่าจะเป็น วิ่งเป็นแท็กซี่ หรือวิ่งผ่านแอปพลิเคชันรับส่งโดยไม่แจ้งเปลี่ยนประเภทประกัน นำไปใช้ขนส่งสินค้าเชิงพาณิชย์ที่มีน้ำหนักเกินกำหนด นำรถไปให้เช่าโดยไม่ได้รับอนุญาต แบบนี้เป็นต้น

4. นำรถไปใช้ในทางที่ผิดกฎหมาย

หากอุบัติเหตุเกิดขึ้นในขณะที่รถยนต์คันดังกล่าวถูกนำไปใช้ก่ออาชญากรรม หรือมีส่วนเกี่ยวข้องกับการกระทำผิดกฎหมาย เช่น นำไปใช้ปล้นทรัพย์ ขนส่งยาเสพติด หรือหลบหนีการจับกุมของเจ้าหน้าที่ตำรวจ ประกันภัยจะไม่รับผิดชอบความเสียหายใด ๆ ทั้งสิ้น

5. นำรถออกไปใช้นอกอาณาเขตประเทศไทย

กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ส่วนใหญ่ในไทย จะให้ความคุ้มครองเฉพาะอุบัติเหตุที่เกิดขึ้น ภายในอาณาเขตประเทศไทยเท่านั้น หากคุณขับรถข้ามแดนไปยังประเทศเพื่อนบ้านแล้วเกิดอุบัติเหตุ ประกันจะไม่คุ้มครอง เว้นแต่คุณจะมีการซื้อความคุ้มครองส่วนขยายเพิ่มเติม (Extension of Territorial Limits) ล่วงหน้า

6. จงใจทำให้เกิดอุบัติเหตุ หรือ จัดฉากเคลมประกัน

การกระทำใดๆ ที่เกิดจากความตั้งใจหรือเจตนาทุจริตเพื่อให้เกิดความเสียหายต่อตัวรถ เช่น จงใจขับรถชนกำแพงเพื่อให้ได้ทำสีใหม่ หรือจัดฉากชนทุจริตเพื่อหวังเงินค่าสินไหมทดแทน หากบริษัทประกันสืบทราบและมีหลักฐานชัดเจน นอกจากจะปฏิเสธการเคลมแล้ว ผู้เอาประกันยังอาจถูกดำเนินคดีตามกฎหมายข้อหาฉ้อโกงอีกด้วย

7. ขับรถแข่งความเร็ว หรือการทดสอบความเร็ว

การนำรถไปแข่งขันประลองความเร็วบนท้องถนน (Street Racing) หรือนำไปขับในย่านความเร็วสูงในสนามแข่งเพื่อทำการทดสอบ ถือเป็นการเพิ่มความเสี่ยงให้กับการเกิดอุบัติเหตุอย่างมาก ซึ่งอยู่นอกเหนือการใช้งานตามปกติ บริษัทประกันภัยจึงไม่ให้ความคุ้มครอง

8. ชนแล้วหนี

ในกรณีที่คุณเป็นฝ่ายผิดแล้วขับรถหลบหนี หากต่อมาเจ้าหน้าที่ตำรวจติดตามตัวเจอ หรือมีกล้องวงจรปิดบันทึกภาพไว้ได้ บริษัทประกันอาจมีสิทธิ์ปฏิเสธการซ่อมรถของคุณได้ และอาจมีผลต่อการเรียกร้องค่าเสียหายอื่น ๆ ตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์

9. ผิดเงื่อนไขระบุชื่อผู้ขับขี่ (ในกรณีที่เป็นฝ่ายผิด)

หากคุณซื้อประกันแบบระบุชื่อผู้ขับขี่ เพื่อรับส่วนลดค่าเบี้ยประกัน แต่ตอนเกิดเหตุ คนขับไม่ใช่ชื่อที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ และ เป็นฝ่ายผิด หรือ ไม่มีคู่กรณี ประกันยังคงคุ้มครอง แต่ผู้เอาประกันจะต้องจ่าย ค่าเสียหายส่วนแรก ตามที่ระบุไว้ในเงื่อนไข)

10. ความเสียหายจากสงคราม กบฏ หรือกัมมันตภาพรังสี

ข้อนี้เป็นข้อยกเว้นมาตรฐานในกรมธรรม์ประกันภัยแทบทุกประเภท หากรถยนต์เสียหายจากสงคราม การรุกราน การแข็งข้อ การกบฏ การปฏิวัติ หรืออาวุธนิวเคลียร์และกัมมันตภาพรังสี ประกันภัยจะไม่ให้ความคุ้มครอง

11. ฝืนขับรถลุยน้ำท่วมขังทั้งที่หลีกเลี่ยงได้

แม้ประกันชั้น 1 จะคุ้มครองกรณีรถยนต์น้ำท่วม แต่มีเงื่อนไขสำคัญที่ต้องรู้คือ หากเป็นสถานการณ์ที่ เห็นอยู่แล้วว่าข้างหน้ามีน้ำท่วมสูงมาก หรือมีป้ายเตือนห้ามผ่าน แต่ผู้ขับขี่ตัดสินใจฝืนขับลุยเข้าไปจนเครื่องยนต์ดับหรือพังเสียหาย กรณีนี้บริษัทประกันอาจมองว่าเป็นการจงใจทำให้ทรัพย์สินเสียหาย หรือประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง และสามารถปฏิเสธการเคลมค่าซ่อมเครื่องยนต์ได้

12. ดัดแปลงสภาพรถโดยไม่แจ้งบริษัทประกัน

เป็นอีกประเด็นที่คนถามถึงเยอะที่สุด โดยเฉพาะสายแต่งรถ หากคุณนำรถไปดัดแปลงสภาพ เช่น เปลี่ยนล้อแม็กซ์ โหลดเตี้ย ติดเคฟลาร์ หรือแต่งท่อไอเสีย แล้วไม่แจ้งให้บริษัทประกันทราบ เมื่อเกิดอุบัติเหตุ บริษัทประกันอาจพิจารณาเคลมให้เฉพาะชิ้นส่วนเดิมจากโรงงานเท่านั้น หรือหากการดัดแปลงนั้นส่งผลโดยตรงต่อการเกิดอุบัติเหตุ หรือผิดกฎหมายจราจร ประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธความรับผิดชอบได้ทั้งหมด

บทส่งท้าย

การมีประกันรถยนต์ไม่ได้แปลว่าสามารถขับขี่แบบไร้ความรับผิดชอบได้ เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่เมื่อเกิดเหตุ สิ่งสำคัญคือ การเคารพกฎจราจร ขับขี่ด้วยความไม่ประมาท และใช้งานรถยนต์ให้ถูกต้องตามประเภทที่จดทะเบียนไว้ นอกจากนี้ควรอ่านคู่มือกรมธรรม์ ให้เข้าใจอย่างละเอียด จะช่วยให้คุณรักษาสิทธิ์ของตนเองได้อย่างครบถ้วนที่สุด

โหลดหรือยัง? แอป one2car - NEXT GEN! CAR APP

• Smart Search: หารถง่าย ฟังก์ชันครบ ข้อมูลชัด!

• Qualified Car: รถคุณภาพ ตรวจสภาพแล้ว พร้อมรายงานรถ

• Most Trusted Seller: คัดผู้ขายให้แล้ว ไม่ต้องกลัวมิจฉาชีพ

• Hot Deals: พบกับ Big Sale ลดแรงทุกเดือน!

• My Garage: ระบบผู้จัดการส่วนตัวให้รถคุณ ทุกเรื่องรถ จบในที่เดียว

• Car Tax Renewal: ต่อภาษีรถยนต์สะดวกกว่าที่เคย ไม่ต้องกลัวลืม

• Car Price: อยากขายรถแต่ไม่รู้ราคา เช็กเลย! รู้ผลใน 1 นาที ต้องการขายก็ทำได้เลย

• Car Financing: สินเชื่อรถมือสอง จัดไฟแนนซ์ง่ายกับ Partner ของเรา พร้อมข้อเสนอพิเศษ

• Car Insurance: เปรียบเทียบเบี้ย ต่อประกันรถยนต์ พร้อมดีลสุดพิเศษจากบริษัทชั้นนำ

• Extended Warranty: ประกันอะไหล่รถ หมดห่วงเรื่องอะไหล่รถมือสอง

• one2car Story: คลิปรีวิวรถจากคนขาย คอนเทนต์เกี่ยวกับยานยนต์

ดาวน์โหลดแอป one2car คลิก https://one2car.onelink.me/v0ni/szlrka2i

ซื้อขายรถมือสองออนไลน์ที่ไหนดี ? มาที่ one2car ตลาดรถมือสอง อันดับ 1 ของไทย ซื้อรถง่าย ขายรถไว เลือกได้จุใจกว่า 35,000 คัน มีรถครบทุกประเภทในราคาที่ใช่ จะรถคุณภาพ ฟรีดาวน์ หรือผ่อนถูก ก็หาง่าย ซื้อตรงกับผู้ขาย ไม่ผ่านคนกลาง

เกาะติดทุกเทรนด์รถไปกับ Autospinn.com รีวิวชัด ข่าวไว โดยทีมงานมืออาชีพ รวมทุกความเคลื่อนไหวของรถยนต์ รถ EV และมอเตอร์ไซค์ ให้คุณ ‘รู้ลึก รู้จริง ก่อนใคร’ จะเช็กสเปก เทียบราคา หรือดูตารางผ่อน ก็จบได้ในที่เดียว